2019年即将出台新的征信,有何看法

  • 来源:东方融资网
  • 作者:华华
  • 2019-05-22 14:18
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进入5月,奔波在买房路上的小伙伴又有了新的焦虑,新版征信5月即将正式上线了。于是,上周末开始,铺天盖地的新闻标题不停在撩拨大家的神经:《个人征信或出新政,离婚买房需支付8成首付》《影响9.9亿中国人!央行突然出招,“上午离婚下午买房”行不通了》……看着这些标题,仿佛全民都焦虑了——5月以后,万一离个婚,想再买房连首付都付不起哇!

进入5月,奔波在买房路上的小伙伴又有了新的焦虑,新版征信5月即将正式上线了。于是,上周末开始,铺天盖地的新闻标题不停在撩拨大家的神经:《个人征信或出新政,离婚买房需支付8成首付》《影响9.9亿中国人!央行突然出招,“上午离婚下午买房”行不通了》……看着这些标题,仿佛全民都焦虑了——5月以后,万一离个婚,想再买房连首付都付不起哇!

新版征信真的对买房有那么大的影响吗?今天小编就说说这件小事。

一、首付八成只是极个别现象

先看看新闻本身。

最初的新闻只有这么一句表述:

中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告,可能将于近期正式上线。届时,对失信行为的约束将更严格。

然后马上发酵了,各种解读。有媒体列出了新版征信的九大变化,其中一项就是:夫妻双方名下均会体现房贷信息。具体的解读是:

原来:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债。

现在:作为共同借款人,双方征信均体现负债。

也就是说,今后夫妻双方买的房子,离婚后,非主贷人再次买房属于有房有贷,首付80%,通过离婚,也无法获得低首付买房了。等等,这里有问题!

夫妻两人都有房贷记录这件事,既不能说明“9.9亿人上午离婚下午买房行不通”,也不能说明“离婚买房需要8成首付”啊!

首先,新版征信根本无法影响离婚后买房名额的问题。

为什么要为了买房而离婚?因为在很多城市,是以家庭为单位限购的。

如果一个家庭有了两套房子,有的地方根本就不让再买。为了在置换房产或者投资的时候能够获得购房名额,不少人只能选择“真的假离婚”。

但是,这种城市有多少呢?

虽然一线城市北上广深和热点二三线城市都有限购政策,但是放在全国来看,有限购政策的城市比例占地级市的比例也就三分之一,如果把县城都算上,限购的城市顶多占个10%吧。所以,哪里能够影响到9.9亿人呢。

更重要的是,无论新版征信还是旧版征信,央妈从来不限制你的买房名额。无论是什么征信系统,只要你名下没房,当地政府没有相关限制措施,就可以买。

其次,“离婚买房首付八成”只是极个别现象。

另一个为买房离婚的理由,是限贷。

换句话说,无论你是一人吃饱全家不饿,还是小夫妻,有了一套房子,再买就算二套。在贷款成数上,首套房和二套房是区别对待的。首套房只需要首付2-3成,二套房的首付,至少4成,有的地方,比如北京、南京的非普宅,首付高达8成。

更麻烦的是,房产信息不是全国联网,而贷款信息是全国联网的。

换句话说,如果你先在广州买了房,打算再去佛山买一套,佛山的房产还能算你首套,但是若你在广州的房贷没结清,就只能按照二套房的标准来贷款(佛山是40%)。

而且,一个家庭在全国范围内名下按揭贷款最多同时只能有2笔。

在旧版征信里,夫妻双方共同买房,假如男方作为主贷人的话,女方的征信报告当中是不会体现负债的。这时,为了借到更多的钱,女方只要“净身出户”,就可以获得宝贵的首贷名额。

新版征信堵住了这个漏洞,两个人一起买房还房贷,等于两个人的首贷名额都被消耗掉了。想要离婚再买,就算名下没房,大都也只能算二套。

但也没有到“离婚首付八成”的地步啊!从上面的图可以看到,绝大部分地区,二套房贷和首套之间的差距,也就是少个1-2成的房价。

毕竟,不是所有人都需要在天子脚下买豪宅的,何来“离婚买房首付八成”之说?

二、新版征信究竟何时上线

那么,5月1号一过,楼市会出现怎样的巨变?

我更倾向于,什么都不会发生。

首先,其实,新版征信何时上线,时间并没有确定。

目前,新版征信已经在试运行。按近期的网传,最快将于2019年5月份进行切换,7月起新版征信报告报数切换计划将正式运行。

这个时间准确吗?

局姐找遍央行征信网站,都找不到上线时间的官方信息,全网搜索,也找不到一个对上线时间的官方回应。只在一个征信方面的技术服务上市公司的官网新闻上,发现了这么一个疑似红头文件的东西:

进入5月份,试运行结束,这大概是所有时间点的来源。

大家都在发文新征信什么时候发布?当地媒体新闻报道也是层出不起。

这是一项艰巨的挑战,时间紧,任务重,涉及到全行业各个部门的系统改造和工作协调,拖个一年半载,不是没有可能。

其次,如何认定首套房和二套房,本身也是“因城施策”的。

从历史来看,首套房的认定方式主要包括三种:“认房又认贷”、“认贷不认房”、“认房不认贷”。

其中,“认房又认贷”最严格,只要有过房贷记录或买过房,再次买房就算二套房。2017年以来,北京、上海、深圳、杭州、厦门、广州、青岛、天津、成都等城市都执行这样的政策。

“认房不认贷”较为中性,只要名下无房,即便已经贷过款,也可以按首套进行贷款。这是目前最常见的一种政策。

“认贷不认房”最为宽松,无房贷记录或者已结清房贷,不管名下有没有房,都算首套房,享受首套房贷款优惠。2014年政策最宽松时,就曾经实行过认贷不认房。

换句话说,即使新版征信全国范围内铺开,现行的贷款政策也不一定会一直延续。各地政策一定会根据当下的楼市情况进行微调。

当下楼市政策的大趋势,是朝着微放松的方向走的。在这个时候加码严厉的信贷收紧措施,局姐个人觉得,不太可能。

三、几个小建议

那么,在新版征信即将运行的当下,我们应该怎么做?

1、 贷款对于买房的重要性,怎么强调都不为过。

所以,重视征信本身,防止出现不必要的逾期,尽量少借小额贷款,不要频繁查询征信报告,这都是买房之前一定要注意的功课。

2、 如果你没有结婚,并且还有首套贷款的资格,尽量在婚前把房子买了。

这样,不但你的房子是婚前财产,还给你的未来伴侣留了一个宝贵的首套贷款名额。

单身买房的小姐姐们,你们是明智的。

3、 如果你已婚,已在婚内按揭买房,又有再次置业的需求,那等新版征信全面铺开之后,就基本没有钻空子的机会了…

但调控政策会一直跟着周期变化,在下一个鼓励大家“为国买房”的时间段,房贷政策总会出现新的转机。所以,不用太担忧。

以上就是小编个人的观点,仅供参考,也希望帮助到更多的人。

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